정기예금 단리 복리 차이

정기예금에 가입하려고 할 때, 상품 이름 옆에 붙어있는 '단리' 또는 '복리'라는 단어를 보고 헷갈리신 적 있으실 겁니다. 두 단어 모두 이자를 계산하는 방식이지만, 장기간 운용할수록 이자 수익에 미치는 영향은 하늘과 땅 차이입니다.

 

이 차이를 정확히 알아야 나의 목돈을 최대한 효율적으로 불릴 수 있습니다. 이번 글에서는 단리와 복리가 무엇인지 쉽고 간결하게 설명해 드리고, 장기적으로 복리 상품이 얼마나 더 유리한지를 구체적인 예시로 보여드리겠습니다.

 

5분만 집중하시면, 이제 셈법 때문에 고민할 일은 사라질 겁니다!

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1. ✍️ 단리와 복리, 무엇이 다를까? 

가장 쉽게 설명하면, 이자 계산의 기준이 '원금만'인지, 아니면 '원금과 이자 모두'인지에 따라 단리와 복리가 나뉩니다.

1.1. 단리 (單利, Simple Interest): 원금에만 이자가 붙는 방식

특징	설명
계산 기준	처음에 넣은 원금에만 이자가 붙습니다.
이자의 운명	이자가 생겨도 다시 원금에 합쳐져 다음 이자를 만드는 데 사용되지 않습니다.
적합 상품	단기 예금이나 월 지급식 예금에 주로 사용됩니다.

💡 나의 경험: 1년 만기 상품에 가입했는데, 1년 뒤 만기가 되어 이자를 받고 다시 재가입하는 것은 사실상 '단리'와 같습니다. 이자가 원금에 합쳐지지 않고 따로 인출되는 것과 같기 때문이죠.

1.2. 복리 (複利, Compound Interest): 이자가 이자를 낳는 방식

특징	설명
계산 기준	원금뿐만 아니라 이미 발생한 이자까지 합쳐진 금액(원금+이자)을 기준으로 다음 이자가 붙습니다.
이자의 운명	시간이 지날수록 원금이 '눈덩이'처럼 불어나 이자 수익이 기하급수적으로 증가합니다. '이자 위에 이자가 붙는다'고 표현합니다.
적합 상품	장기 저축성 보험, 적립식 상품, 장기 정기예금(회전식 포함) 등에 주로 사용됩니다.

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2. 🎨 '수익률 격차' 디테일 묘사

단리와 복리의 차이는 기간이 짧을 때는 미미하지만, 기간이 길어질수록 극명하게 벌어집니다. 복리의 마법은 장기 투자에서 진가를 발휘합니다.

2.1. 구체적인 예시: 10년 운용 시 비교 (연 3% 기준)

원금 1,000만 원, 연 3% 이자율로 10년 동안 운용했을 때의 이자 수익을 비교해 봅시다.

구분	1년 차 이자 (세전)	10년 후 총 이자 (세전)	비고
단리	30만 원 (1000만 원의 3%)	300만 원 (매년 30만 원씩 10년)	이자 계산의 기준이 항상 1,000만 원
복리	30만 원 (1000만 원의 3%)	약 343만 9천 원	이자 계산의 기준이 계속 늘어남

• 수익률 격차: 10년 후 복리 상품이 단리 상품보다 약 43만 9천 원의 이자를 더 받게 됩니다. 이 금액이 크지 않다고 느껴질 수 있지만, 금액이 1억 원이거나 기간이 20년으로 늘어나면 그 차이는 수백만 원 이상으로 커집니다.
• 감각적 묘사: "단리는 이자가 일직선으로 올라가는 반면, 복리는 이자가 곡선을 그리며 뒤로 갈수록 가파르게 상승하는 '스프링 효과'를 발휘합니다."

2.2. 정기예금 상품에서의 복리 구현

일반 정기예금은 보통 만기 시 이자를 지급하는 '단리' 방식이 많습니다. 하지만 은행이나 저축은행 상품 중 '회전식 정기예금'은 복리 효과를 구현할 수 있습니다.

• 회전식 정기예금: 1년마다(회전주기) 이자를 원금에 합치고, 그 합쳐진 금액을 새로운 원금으로 하여 다음 1년간 다시 예치하는 방식입니다. 1년짜리 예금에 가입하고 매년 만기 때 이자를 원금에 더해 재가입하는 번거로움을 은행이 대신 해주는 셈입니다.

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3. 나에게 맞는 셈법 고르기

야, 너 혹시 정기예금 가입 전에 다음 두 가지를 따져보고 단리 또는 복리를 결정하세요.

1. 자금의 성격 확인 (단기 vs. 장기):
   • 3년 이하의 단기 자금: 단리와 복리의 이자 차이가 크지 않으니, 복잡하게 복리 상품을 찾기보다 금리가 가장 높은 상품(단리라도)을 고르는 것이 더 현명합니다.
   • 5년 이상의 장기 자금: 무조건 복리 또는 회전식 예금을 선택하여 시간의 힘을 활용하세요.
2. 월 지급식 예금은 무조건 단리입니다: 매월 이자를 생활비로 받는 '월 지급식' 상품은 복리 효과를 기대할 수 없습니다. 이자를 인출하는 순간, 복리는 깨집니다. 이 상품은 '현금 흐름'을 원하는 분들에게만 적합합니다.

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🎁 결론 : 장기투자의 친구는 '복리'입니다

단리와 복리의 차이는 이자를 재투자하는지 여부에 달려 있습니다. 단기간이라면 금리가 높은 상품이 최고지만, 자금을 굴리는 기간이 길어질수록 복리 상품을 선택하는 것이 이자 수익을 극대화하는 가장 강력한 무기입니다.

 

이 글을 통해 단리와 복리의 차이, 그리고 나의 투자 기간에 맞는 선택 기준을 명확히 세우셨을 것입니다.

 

혹시 장기적인 목돈 운용을 위해 '복리 효과를 극대화할 수 있는 회전식 정기예금 상품'을 찾아드릴까요?

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